贷款分为抵押贷款和无抵押贷款（也就是信用贷款），其中抵押贷款的额度、期限、利率根据不同的抵押物而不同，其中个人住房贷款是最受大众欢迎的抵押贷款方式之一。

作为银行和民间借贷机构，其实每发放一笔贷款就意味着要承担一部分风险，一旦借款人违约拒绝还款，就意味着贷款机构不止无法从中赚取利润，连本钱都追不回来。即使个人住房抵押贷款有房屋作为抵押，处置房产要消耗的人力、精力、财力也是一笔不小的损失。

那么银行在办理个人住房抵押贷款时候，都要承担哪些风险呢？

1、违约风险

违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约简单点来说就是借款人虽然愿意还款，但是经济紧张，没有能力还款。

理性违约：权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

2、利率风险

无论利率上涨还是下跌，银行都要承担损失。利率上涨：利率上涨的话，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。

如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

3、经济周期风险

首先，我们可以了解一下什么是经济周期风险：经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险。相对于其他产业来说，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。

当经济萧条时，银行也将承担非常大的风险。因为经济扩张时候人民收入上涨，对房地产需求量也增大，对贷款的需求也有所提高。

而经济萧条则会导致人民收入下降，大大提高违约几率；另外，抵押到银行的房产变现能力也将极大降低，给贷款机构带来极大损失。

4、流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。人们在存款的时候，往往倾向于只有三五年的短期存款；而住房贷款期限往往比较长。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。

二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

以上便是人们办理住房抵押贷款时候，银行需要承担的风险。